Подписываясь на регулярные банковские платежи, можно сэкономить время на стоянии в очередях к кассам и… влететь в долги.

Мало что способно так отравить жизнь, как стояние в очередях. Причем многие граждане нашей страны проходят эту пытку регулярно, оплачивая услуги ЖКХ, детских садов и гаражных кооперативов. В последнее время банки все чаще стали декларировать готовность избавить своих клиентов от подобной головной боли, предлагая услугу автоматического перечисления средств в пользу третьих лиц. «ВД» разбиралась в плюсах и минусах этого заманчивого предложения.

Все быстро

Основное преимущество сервиса — экономия времени. Опцию можно настроить единоразово, к примеру, на полгода или год — в течение всего этого времени банк будет перечислять заранее оговоренные с клиентом суммы с заданной им периодичностью в пользу определенных им структур. «Для регулярного перевода средств клиент указывает период, в течение которого будет производиться платеж — например, каждый месяц либо раз в квартал», — объясняет Александра Чепурина, начальник отдела развития отношений с клиентами «Сведбанка».

Максимально близким по сути к регулярным платежам является сервис удаленных автоматических оплат через систему portmone.com. Но, во-первых, состав участников системы ограничен и может не включать поставщиков ряда услуг, в оплате которых нуждается клиент. А во-вторых, подобный сервис действует лишь в отношении ограниченного числа компаний, в частности, тех, кто предлагает опцию пополнения баланса или счета — к примеру, компаний по страхованию жизни, провайдеров или мобильных операторов. Воспользоваться же опцией удаленной автоматической оплатой в случае с компаниями, которые выставляют счета, не выйдет.

Другой вариант — интернет-сайты личных счетов пользователей ЖКХ. Но к июню 2011 г. подобный сервис был доступен лишь киевлянам. «Важно помнить, что пока что этот ресурс не направляет клиентам подтверждение об оплате счетов за услуги», — подчеркивает Дмитрий Жуков, юрист компании «Мисечко и Партнеры». И, опять же, одним жилкоммунхозом регулярные платежи у большинства не ограничиваются.

Мнимая экономия

Наиболее удобен сервис автоматической удаленной оплаты держателям зарплатных карт, ведь регулярные траты предполагают аналогичное пополнение счетов. Главное, чтобы банк-эмитент карт предлагал соответствующую услугу. Если клиенту посчастливилось быть участником зарплатного проекта в одном из почти 40 банков, проводящих такие операции, дело за малым — определиться со способом активации сервиса.

Подписаться на регулярные платежи можно тремя способами. Самый распространенный — выдать банку платежное поручение. «Клиент подписывает с банком соглашение, дав распоряжение на проведение регулярных операций в пользу контрагентов. Клиент может дать распоряжение на автоматические платежи в адрес любого юридического лица, имеющего банковские реквизиты», — объясняет Дмитрий Мамзелев, замначальника управления платежных карт банка «Пивденный». За каждый такой перевод со счета клиента банк спишет комиссию — в размере 0,2-1% от суммы. «Платежи за товары и услуги, в т. ч. по счетам вне банка, тарифицируются по стандартным ставкам за эти операции. Например, комиссия за перевод со счета физлица на счет юрлица составляет 0,2% от суммы», — рассказывает Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик». Иными словами, при таком варианте клиент фактически экономит время, но никак не деньги. Ведь затраты по удаленной оплате сравнимые с походом в отделение банка с аналогичной целью.

Некоторые банки, в частности, «Еврогазбанк», за аналогичную опцию взимают фиксированную плату, в размере 10 грн./мес., независимо от количества операций. Если общая сумма регулярных ежемесячных платежей превышает 1000 грн., то на банковской комиссии можно сэкономить. В противном случае традиционный способ оплаты, предусматривающий личное общение с кассиром, окажется более выгодным.

Примечательно, что у ряда финучреждений функцию автоматической удаленной оплаты можно активизровать в рамках интернет-банкинга. И этот вариант, по мнению «ВД», является оптимальным, позволяющим сэкономить и время, и деньги. За подключение к интернет-банкингу придется доплатить — от 18 грн./год (подробнее – см. «Куда подальше», «ВД» №27, 2010 г.). Но более — никаких комиссий. Одна незадача: подобный сервис «ВД» удалось отыскать лишь у отдельных финучреждений, среди которых ПриватБанк, БТА Банк, ПУМБ.

Контроль не помеха

Обратная сторона регулярных платежей — вероятность зачисления денег по нужному счету с опозданием. В случае с коммунальными предприятиями это чревато образованием задолженности. «Клиент не может быть уверенным в осуществлении в указанное время и по указанным реквизитам платежа. В ряде банков «регулярность» завязывается на сотрудника отделения, который в нужное время осуществляет платеж «вручную», с вытекающими рисками», — предупреждает Сергей Шевченко, замдиректора департамента розничного бизнеса Терра Банка. Поэтому опрошенные «ВД» юристы рекомендуют контролировать операции перевода денег, дабы в возможных «разборках» не потерять основное преимущество услуги — экономию времени. В частности, при подписании договора поручения советуют определять в качестве даты оплаты не крайний срок приема платежки ЖЭКом, а на пять-семь дней раньше. Кроме того, в договоре следует четко прописать обязанности банка по проведению оплаты, а также подписаться на получение бумажных квитанций, подтверждающих оплату. «При возможном споре понадобится бумажная версия с отметкой банка о переводе суммы с вашего счета на банковский счет кредитора — коммунального предприятия или другой компании», — напоминает Руслан Лисовский, ведущий юрист адвокатской компании «Прайм».

Некоторые банки требуют оплату за печатные справки, подтверждающие проведение операции, скажем,в спорной ситуации с ЖЭКом. Но такие действия могут быть расценены как вымогательство, по­­скольку банки обязаны выдавать документ, подтверждающий проведение операции, в соответствии с нормативами НБУ, утверждает Дмитрий Жуков: «Исходя из «Инструкции о кассовых операциях в банках Украины», после завершения приема денег клиенту бесплатно выдается документ, являющийся подтверждением о внесении средств. Если движений по вашему счету было несколько, банк должен выдать выписку по вашему счету, заверенную печатью». При возникновении возможных проблем рекомендуется апеллировать именно к данному пункту. А для подстраховки — заранее подписаться на удаленный банкинг, получая на ваш e-mail уведомления об оплате услуг. 

Александр Задорожный, юрист LL.M. Finance, международная юридическая фирма Noerr
— Основной риск для пользователя услуги регулярных платежей заключается в том, что при автоматических списаниях средств со счета можно «залезть» в кредит, что может дорого обойтись впоследствии. Кроме того, существует риск списания в бльших размерах, нежели указано в квитанции или задано клиентом. Так как платежи могут быть произведены с комиссиями, о которых клиент заранее не уведомлен. Поэтому следует тщательно контролировать операции по счету, чтобы минимизировать возможные риски и снятие дополнительных комиссий.

Наталия Кузьмич, начальник департамента развития альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group
— Договор «постоянного поручения» позволяет осуществлять платежи в пользу третьих лиц автоматически, что освобождает клиента от личного участия и контроля проведения своевременной оплаты платежей. Регулярные платежи можно совершать в пользу физических и юридических лиц — например, оплачивая аренду, коммунальные платежи, интернет, услуги связи, а также погашая задолженность по кредиту. Тарификация услуги автоматического перевода средств зависит от уровня выбранного тарифного предложения. Как правило, комиссия не взимается за перечисление на счета в пределах банка.